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　　稅務(wù)記錄貸款重在納稅情況

 

　　《行動計(jì)劃切》要求推進(jìn)稅務(wù)記錄貸款。“這是一種由銀行根據(jù)小微企業(yè)的納稅記錄情況來發(fā)放信用貸款的一種融資方式。通過評估稅務(wù)信用進(jìn)行放貸，突破了小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的瓶頸，能夠在一定程度上緩解貸款難的矛盾，還使小微企業(yè)省去資產(chǎn)評估費(fèi)，降低了融資成本。”四川省經(jīng)信委創(chuàng)業(yè)促進(jìn)處有關(guān)人士表示。

 

　　目前，稅務(wù)記錄貸款這樣的貸款個(gè)案已經(jīng)在成都市青羊區(qū)發(fā)生了。“沒有抵押物同樣可以從銀行貸款，利率也不是很高，只等幾天時(shí)間就能拿到錢，這是過去想都不敢想的事情。”成都青羊區(qū)某軟件開發(fā)公司從成都銀行獲得了稅務(wù)記錄貸款。記者了解到，目前成都銀行已向10多戶企業(yè)發(fā)放了稅務(wù)記錄貸款12萬元，尚無逾期貸款和不良貸款余額。“現(xiàn)在很多小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)，尤其是科技型小微企業(yè)，往往是輕資產(chǎn)，缺乏可抵押資產(chǎn)，在現(xiàn)有信用評價(jià)體系下，很難從銀行貸到款。”成都銀行中小企業(yè)部負(fù)責(zé)人說，由于小微企業(yè)成千上萬，要對其實(shí)施信用貸款進(jìn)行有效客戶的鑒別，因?yàn)楣ぷ髁看?，只好選擇其中部分小微企業(yè)，但很可能將真正可以實(shí)施信用貸款的小微企業(yè)漏掉了，同時(shí)其鑒別的準(zhǔn)確性也無法保證，而稅務(wù)記錄的企業(yè)納稅情況，可以在一定程度上解放這一難題，納稅多的企業(yè)，既表明經(jīng)營規(guī)模的大小，經(jīng)營情況的好壞，又可以看出其信用情況。”

 

　　當(dāng)然，實(shí)施稅務(wù)記錄貸款需要一定的條件，銀行需要與稅務(wù)部門共享信息。目前成都銀行與成都市青羊區(qū)國稅局簽訂了“銀稅互動”合作框架協(xié)議，約定建立銀稅合作平臺，共享區(qū)域內(nèi)中小微企業(yè)納稅信用評價(jià)信息，并以其為依據(jù)向中小微企業(yè)提供無抵押貸款。規(guī)定轄區(qū)內(nèi)納稅兩年以上的企業(yè)和個(gè)體工商戶均可申請，銀行根據(jù)貸款申請人上一年納稅記錄辦理信用貸款。最高額度達(dá)200萬元，期限12個(gè)月，無需抵押和擔(dān)保。

 

　　由于通過稅務(wù)記錄貸款可擴(kuò)大銀行對小微企業(yè)實(shí)施信用貸款有效客戶的范圍，為銀行授信審批提供了科學(xué)了依據(jù)，也為貸后管理提供可靠的信息基礎(chǔ)，這樣的合作模式正在全省推廣。據(jù)四川省國稅局提供的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，這項(xiàng)試點(diǎn)已在綿陽、自貢、宜賓、達(dá)州等地推開，總貸款金額達(dá)1.69億元，惠及企業(yè)超過500家。

 

　　貸款保證保險(xiǎn)融資重在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

 

　　《行動計(jì)劃》同時(shí)提出，推進(jìn)貸款保證保險(xiǎn)融資。“貸款保證保險(xiǎn)是企業(yè)向銀行貸款時(shí)，不需企業(yè)出具擔(dān)保物、提供抵押品，向保險(xiǎn)公司投保即可，當(dāng)無法償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司為貸款企業(yè)代為償付的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”有知情人士表示，目前貸款保證保險(xiǎn)主要有兩種模式：一是“政府＋銀行＋保險(xiǎn)”模式，在金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的同時(shí)，地方政府提供資金補(bǔ)貼保費(fèi)和分擔(dān)賠付損失。二是“銀行＋保險(xiǎn)”模式，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。“為了支持小微企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，《行動計(jì)劃》將采取"政府＋銀行＋保險(xiǎn)"的模式，目前在川內(nèi)的小微企業(yè)中已有先行者。”上述人士舉例說，如德陽銀行、財(cái)險(xiǎn)德陽分公司和德陽經(jīng)開發(fā)區(qū)三方簽訂的合作協(xié)議約定，若出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，先由財(cái)險(xiǎn)德陽分公司負(fù)責(zé)向德陽銀行以理賠方式補(bǔ)償；貸款逾期形成損失后，對每筆貸款本金的凈損失，若在財(cái)險(xiǎn)德陽分公司保費(fèi)收入的150%范圍內(nèi)，由銀行、保險(xiǎn)公司分別按照3:7的比例承擔(dān)貸款本金損失，利息損失由銀行自行承擔(dān)。保險(xiǎn)公司在賠付率達(dá)到保費(fèi)收入的150%后便不再履行賠償責(zé)任。

 

　　若小額貸款保證保險(xiǎn)貸款金額達(dá)到5000萬元人民幣以上，對后續(xù)發(fā)生的貸款損失，由德陽經(jīng)開區(qū)設(shè)立的小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金按80%比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，為此設(shè)立的1000萬元人民幣風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用完后，后續(xù)再發(fā)生的不良貸款由銀行承擔(dān)。

 

　　“樂山市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了支持小微企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，將采取"貸款保證保險(xiǎn)"融資的保險(xiǎn)費(fèi)率，在同種類保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上至少優(yōu)惠了10%。”樂山市金融辦主任徐建榮表示，當(dāng)信用貸款發(fā)生損失時(shí)，合作的保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失的70%，剩余的30%由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和合作銀行各承擔(dān)一半。貸款損失由合作銀行、保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)追償，追償?shù)轿坏馁Y金按比例回補(bǔ)。

 

　　雅安市政府金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，雅安市政府將每年出資500萬元作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，目前該市已有四家銀行和五家保險(xiǎn)公司參與了貸款保證保險(xiǎn)融資的試點(diǎn)。

 

　　在“銀行＋保險(xiǎn)”模式方面，“平安易貸險(xiǎn)”是其典型代表，2014年，平安易貸險(xiǎn)共為約100億元小微企業(yè)貸款提供了保證保險(xiǎn)服務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋包括成都在內(nèi)的全國90多個(gè)城市，承保貸款的違約率雖略高于銀行不良貸款率平均水平，但保費(fèi)收入能夠覆蓋承保風(fēng)險(xiǎn)。